无负债家庭理财稳定为主

发表于: 2008年08月17日      点击: 831      文章来源: 理财有道

  有存款、有房产,收入不错,开销不多,就是不知道应该怎样打理财产,这是一部分城市工薪家庭面临的共同问题,今天的理财主角刘先生算是“觉醒” 一族,想趁着宝宝出生前学点儿理财知识,规划一下家庭财产。理财专家建议像刘先生这样刚站在理财起跑线上的工薪家庭,及早学习理财要领,逐步积累理财经验。

  【今日主角】 刘先生

  (30岁,医院行政工作;妻子30岁,医院临床医生;宝宝年底出生)

  我家收入:夫妻每人平均月收入3500元。每月房租收入260元。

  我家资产:活期存款3万元。90平方米住房一套,贷款于年初提前还完,目前市值40万元。30平方米住房一套,正在出租,无贷款,目前市值11万元。

  我家负债:无。

  我家保障:均有三险一金,无商业保险。

  我家支出:单位福利较好,每月家庭支出能控制在1500元左右。

  理财目标:5年内,在市内五区换一套130平方米住房,购置一辆经济型家庭轿车。

  【家庭财务概况】

  1.家庭金融资产3万元,实物资产51万元,资产总计54万元。负债总计为零。

  2.刘先生夫妇年工资收入8.4万元,房屋租金年收入3120元,收入总计87120元。家庭日常年支出为1.8万元。年结余69120元。

  【家庭财务分析】

  刘先生家庭财务健康度很好,没有负债,有部分积蓄,但从资产结构来看,固定资产比重过高,家庭现金储备不足,容易造成财务危机。

  从收支情况来看,家庭储蓄比例可以达到79%,比较理想。但已出租住房的年收益率只有2.8%(3120元/110000元),排除房价上涨因素,则收益率甚至不如一年定期存款利率(税后3.93%)。

  【财务目标分析】

  1.育儿支出。虽然能够报销,但此项支出须事先垫支,大约在5000元左右,通常在生育半年后返回,而且孩子出生后一般家庭年支出平均要增加1万元左右,会在一定程度上影响到家庭财富积累的速度。

  2.购房支出。按照目前市内五区的房价,130平方米的住房购买加装修,保守估计要70万元,按照目前的状况,出售完两套房屋51万元,还有19万元缺口,可能需要贷款。

  3.购车支出。一辆基本安全舒适的汽车大约需要10万元,五年内购买,如果同时购房,将会对家庭财务形成较大压力,同时也会形成每年大约至少2万元的额外支出。

  4.以五年后实施目标计算,以上支出大约最少需要85万元(5×1万+70万+10万),而目前家庭财富加上五年预期收入积累有54+6.912×5=88.56万元,收支勉强可以相抵,因此必须通过更好的理财让资产增值。

  【投资理财建议】

  1.刘太太要做好孕期检查,注意孕期及生产期和哺乳期大人和小孩的安全保健,避免出现意外情况导致较大家庭财务支出。

  2.注意关注房市变化,因家庭有自住房屋,新的住房需求并不紧迫,而且由于家庭财务还不足以保证直接购买新住房,另外孩子在两岁之前也不方便搬入新房,可以先关注房市。如房市出现波动,则可先考虑出售旧居,提高家庭现金资产数量。

  3.在不急于购买新房的情况下可先考虑出售旧居后购买一辆家庭轿车,有利于家庭保持充裕的现金以备支出,但此项支出一方面会减少年租金3120元,另一方面会增加每年约2万元以上的养车支出。如果房价预期下调,则此项调整比较合算。

  4.考虑五年后卖旧买新更换新居,可以考虑采用公积金贷款。建议此时买房的主要原因,一是孩子已经比较大了,对新居装修污染的抵抗力显著提高,家庭整洁度也可以控制;二是孩子6周岁上学时的学区选择,家长心中会有比较成熟的目标;三是家庭积累更加充裕,能够更好地应对大型的财务支出。

  【现金管理方案】

  刘先生夫妻没有太多理财方面的经验,但随着家庭成员及开支的增加以及物价上涨等因素造成的压力,建议夫妇二人现在开始学习理财知识,积累理财经验,可首先考虑中低风险的理财方式。

  活期储蓄的利率只有0.72%,建议保留其中1万元作为应急准备金,其余2万元购买债券基金或短期债券,收益比较稳定而且流动性较强。

  每月工资结余为5500元,建议拿出其中的2000元购买货币基金,这类产品在基金中风险最低,流动性最强,在风险可控的情况下,将资产收益最大化。工资收入的另外2500元可按3个月、6个月、12个月等不同期限转成定期存款,两年后,积累资金超过5万元后可购买银行低风险理财产品。

  五年后,刘先生换了房买了车,应立即开始子女教育金和夫妻养老金的积累和储备。

七嘴八舌:

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