建家庭应急准备金 两地分居夫妻理财重积累
本期案例
梁先生与王女士结婚2年，儿子即将满一周岁，但因为工作原因分居两地。梁先生今年被调到宁波市一家事业单位工作，月收入6000元左右，交三险，每月开销2000元左右；妻子在绍兴市区工作，月收入4000元左右，由保姆抚养小孩，每月开销3500元左右，只有社保，两人都没有商业保险。
在绍兴有80平方米的房产，有车，固定存款50万元，没有负债。
理财目标
理财专家
1、5年内想在宁波买一套100平方米左右的房产，一家搬到宁波住；
2、为小孩准备教育资金；
3、每年一次远途旅游。
上海银行宁波分行理财师
张心星
案例分析
梁先生夫妻双方工作、收入都比较稳定，且稳中有升。现阶段梁先生一家年收入12万元，年支出为66000元，每年结余为54000元，目前有固定存款50万元，有车，且没有负债。梁先生夫妇正处在赚钱并积累财富的初级阶段，在未来短短的几年中，要规划好孩子的教育费用、自己和家人的生活支出、医疗费用、养老需求，并使积累下来的有限财富尽可能地增值。
理财建议
一、产品投资
1、建立家庭应急准备金
应急准备金是家庭经济不可缺少的润滑剂和缓冲剂。一般家庭应急准备金保留额度为家庭3-6个月的日常支出，考虑到梁先生现阶段不可预计的重大支出概率较低，故可准备1.8万元作为家庭的应急准备金。建议可存为银行的通知存款，或投资于可随时变现的理财产品中，保证这笔资金的流动性和安全性。
2、25％的结余进行储蓄
大家都说负利率情况下存钱会“亏本”，但是再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是最稳妥的投资渠道之一；另外，储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金，所以，建议梁先生一家将25％的结余存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是家庭后备资金的需要。
3、35％的结余用于基金定投
开放式基金可以说是一种介于股票和储蓄之间的折中投资方式，梁先生可以选择一家运作稳健、回报率高、业绩状况良好的基金公司，进行基金定投，此类投资较适合于工作固定的人士，所花精力少，是种循序渐进的投资方式，建议长期持有，可以作为今后教育、养老资金的来源。
4、25％的结余购买理财产品
剩余的这部分资金可以考虑投资于银行理财产品，其投资期限较短，不太会出现资金流动方面的风险。选择人民币理财产品的原因有：一来人民币理财产品信誉度高，银行在中国所有金融机构中是信誉度最高的，因此人民币理财产品具有极高的信誉保障；二来人民币理财产品可以利用银行在银行间债券市场上的绝对优势投资一些特殊的债券品种，从而为客户获得较高的投资收益；还有就是其投资渠道多样，能够进行合理配置，组合投资，为投资人取得稳健的收益率。
5、15％的结余用于家庭旅游
梁先生一家比较重视生活品质，计划每年进行一次家庭旅游，可在紧张的生活之余放松精神，并可促进家庭成员的情感维护。
二、房产购置
梁先生一家的理财目标之一是5年内在宁波购置100平方米左右的住房。梁先生夫妻目前分居两地，儿子由妻子和保姆照顾，不利于夫妻情感的交流，所以建议尽快在宁波购置住房。同时可以考虑在儿子上幼儿园后取消保姆，以减少每月1000元左右的家庭固定支出。
按目前房产市场情况测算，建议购买单价10000元左右的新房或次新房，按100平方米计算，房屋总价在100万元左右。建议在新房购置前出售现有住房，根据目前绍兴房产市场情况，测算该套住房出售可得70万元左右，可用于作为购置新房的首付。梁先生是事业单位员工，可申请25万元公积金贷款，建议向银行申请20年按揭，按目前房贷利率测算，月还款为1680元，不到家庭收入的1/3，完全有能力偿还。但由于几年后养育孩子的费用可能会增加家庭支出的20%，以及梁先生的家庭养老计划和子女的高等教育费用，因此建议梁先生能未雨绸缪，积极投资，现有的50万元存款应进行合理分配：40％用于新房装修费用，可存入银行活期作为备用金；25％可购买股票型基金；20％投资收益较稳定的银行理财产品；15％可在股市升温时投资股市。
三、子女教育基金
目前，梁先生的儿子未满周岁，子女高等教育费用支出时间距离目前有近20年之长，但是届时教育费用是固定支出，没有弹性。因此，该家庭教育金计划可以充分利用每月定期定额投资开放式基金方式筹集，定期定额所带来的“复利效应”可以轻松帮助该家庭完成子女的教育金规划。
四、保险规划
目前梁先生夫妇除了单位为其准备的社会保障之外，没有购买任何其他商业保险，现在的社会保障只能解决日常看病报销和基本养老问题，一旦发生重大的风险，大量的现金压力会使之前所有的资金安排都打乱，所以一定要准备足够合理的健康和意外险，才能在风险来临前抵御风险，并很快化险为夷。
根据家庭年收入状况，建议提出10%左右购买保险。同时，可以以短期缴费的形式为全家购买一份分红型保险，除了有保值增值功能外，还可以享受每年保险公司投资收益带来的分红。这样，与之前一份养老年金的保险共同作为养老资金的来源，如果有剩余，甚至可以作为教育金的一部分。不过，由于此类保险的保费较高，因此不建议购买时间过长的，从而避免过多的资金压力，也可以根据中短期的保险种类变化作适当及时的调整，更新自己的保险险种。
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七嘴八舌: