为孩子“预约”明天——工薪阶层的“养龟”计划
这是深圳一位家长为小学3年级的儿子记下的一学期（半年）教育支出记录：
补习班费： 4250元 (其中英语班，1050元；数学班，1350元；电脑培训，500元；作文创作，500元；长号辅导班，850元)。
家教费： 3600元(每周日上午两小时英语家教辅导，每次150元，从未间断过)。
学费、书费： 1200元(包括一学期的学费和各种课外资料费用)。
补习班接送费： 1800元(各种补习班分散多处，时间也各有不同，家长不能准时接送孩子，只得每月花300元雇了一个钟点工按课程表接送孩子)。
总计：10850元（平均每月1808元）。
这是一份真实的教育支出记录。你是不是有些吃惊，从来没有想过一个10岁的孩子教育要花费这么多钱。坦白地说，这笔记录只是你的孩子成长阶段里，一笔小小的支出而已。如果你要养只“洋乌龟”，天啦，计算出来的数字实在太可怕。
面对如此庞大的教育支出，你是不是有些恐惧，为已经生下BB而怨天尤人？你是不是觉得养只“洋龟”只是富裕家庭的特权？其实，虽然你不是百万富翁，但如果你从现在开始，跟着理财专家，开始你的“养龟”计划，相信吧，身为工薪阶层的你也可以轻轻松松养只“洋龟”。
养只“洋龟”需要多少钱？
养只“洋龟”多少钱？这绝对不是一道简单的数学题。我们将孩子的教育阶段分为基础教育和高等教育来分别计算。
曾经有人算过一笔账，按照现行的生活水平，在深圳，孩子出生到高中毕业，完成基础教育（年满18周岁）大约需要58.5万元。而许多深圳人相信，未来的时代，孩子的将来将取决于他是否具有西方大学的学业背景，不要寄希望于外国政府会帮你解决孩子的学费问题，所以你还要有更多的积蓄，满足孩子接受大学教育、研究生教育，甚至是博士教育。
而一个孩子每年在国外的花销基本上在10—30万元之间。这一数字在通货膨胀的情况下，每年上涨约5％，因为对高学历的需求仍供不应求。也就是说，仅考虑通货膨胀这一个因素，把你的孩子培养成一只“洋龟”就已超过百万人民币。
这么大一笔钱，从何而来呢？你不要幻想着等你的孩子需要留学的时候，你已经家底丰厚，无惧于大笔的教育支出了。人过中年，你还需要支付大量的养老保险，甚至还要为自己因为过度劳累而跨掉的身体支付昂贵的医疗费用。
那你应该如何为孩子未来的教育做好准备呢？一般来说，教育储蓄和教育保险是积累教育金的两种方式。你需要做的就是，从现在开始，了解自己的风险承受能力，选择适合自己的投资组合。
天上不会掉馅饼
为什么要从现在开始为孩子预约明天呢？我们不难发现，孩子的基础教育消费只占到家庭月收入的30%以下，孩子消费高峰期主要集中在高等教育时期。这一时期，孩子的教育费用和生活费用急剧上升，约占到家庭总收入的70%左右。
而小理财专家多年调查的结论来看，当孩子的支出超过家庭月收入的40%时，父母或孩子均有拮据的感觉。也就是说，孩子在接受基础教育的时期，父母的经济压力相对较轻，而孩子在接受高等教育的时候，父母的经济压力将以成倍的速度增长。
所以，教育储蓄从孩子出生的时候开始做起，将孩子18岁以后的教育资金压力分解在孩子的成长过程里，这不仅能够保障孩子顺利完成海外学业，也不会影响家庭的生活质量。
那么每月为孩子存多少教育金才能支持孩子的高等教育呢？夫妻在年轻时因为同时承担供房供车等大额支出，已无多少剩余资金进教育存储，因此，收入持续稳定的家庭可选择将家庭月收入的5%—10%进行孩子的教育存储。
以陈先生家庭状况为例。陈先生和陈太太都已年过30，小BB刚满一个月，家庭年收入约20万。按照现行的收费标准，不计通货膨胀率，18年后，陈先生的BB如果想在英国接受本科教育，将需要一次性拿出50多万元保障孩子的基本生活和学费。
“天上不会掉馅饼”，排除突然中头彩，收入在中年时飞速增长，这些“意外”的因素，50多万对于陈先生夫妇来说，无疑是个天文数字（特别说明，陈先生夫妇同时在供车）。
但你相信吗？如果陈先生现在每月为孩子存980元，利滚利，按照3%的年收益，18年后陈先生为孩子设定的教育储蓄便能够支付孩子90%的留学费用。980元分摊在每月的开支中将不会对陈先生的家庭生活有太大的影响。
把鸡蛋放在不同的篮子里
90%的教育金已经靠储蓄完成了，你千万不要以为一切可以万事大吉了。你还需要为孩子在求学的过程里支付可能超额的教育费用，并预防孩子在成长过程里一切可能发生的“意外”。所以，你还需要为孩子购买保险。把保险说得形象点：就好比晴朗朗的日头下拿了一把雨伞，如果下雨心里不慌；如果不下雨心里更踏实。就像老百姓说的“饱带干粮热带衣”。
但保险的最重要功能还是保障，其次才是回报。我们都知道的一个道理就是把鸡蛋放在不同的篮子里最稳妥。保险只是理财方式其中的一种，决不是全部。因此，用全部收入的15％－20％为孩子买保险相对合理。
孩子的成长过程里涉及购买保险的方面实在太多。你可能会担心孩子的健康问题，所以需要购买健康保险；你可能会担心孩子发生意外，所以需要购买意外保险；你可能会担心孩子能否“长命百岁”，所以需要购买人寿保险。你甚至可能会担心孩子的牙齿能否支撑他（她）咀嚼食物到60岁，所以还要为他（她）的牙齿上个安全险（国外已有父母为孩子的器官上保险的实例）；你可能会担心孩子无法正常完成高等教育，所以还要从已为数不多的保险开支里分出一杯羹，为孩子购买教育保险……
那么你该如何分配孩子的保险金呢？应该放几个鸡蛋在健康保险的篮子里，又该放几个鸡蛋在教育保险的篮子里？孩子与成年人不同，成年人的保险风险主要集中在大病和养老上，而据平安保险公司调查显示，儿童出现大宗保险索赔问题，40%是由于意外伤害造成，在寿险和健康保险方面的索赔率却相对较低。可见，对于孩子来说没有什么比人身意外更危险的了。所以，为孩子买保险的顺序应该是意外损害、保证教育和健康为主，寿险为辅。这样，意外伤害保险、健康保险、教育保险就像一个等边三角形，保障着孩子的全部利益。
仍以陈先生家庭状况为例。考虑到两人职业特点，理财专家建议陈先生在BB一周岁以内购买平安保险公司推出的教育保险A系。假定陈先生为BB投保5万元，年交保费4360元，交15次，共交65400元，这也相当于陈先生每天给BB约存12元。15年后BB将能享受的利益如下:
教育年金：等到BB年满15、16、17周岁时，每年可领5000元做高中教育金；18、19、20、21周岁时，每年领15000元做大学教育金。
身故保险金：若BB在21岁前发生不幸，公司按保单现金价值补偿给陈先生。
成长年金：陈先生如发生不幸，不能再照顾BB，BB每年可领取2500元生活费，直到21岁。
豁免保费：交费期内，陈先生如发生不幸，可以免交以后各期保费。
这样，“教育储蓄”+“教育保险”的黄金组合便可帮助陈先生的BB顺利完成海外求学计划了。
如何进行教育储蓄
理财专家建议：
1、教育储蓄在存款约定额度及选定存期上有一定技巧，运用得当，将使你得到更多的实惠。约定存款额度的大小直接决定了所得利息及免征利息税的多少。在同一存期内，每月约定存款额度越小，续存次数就越多，计息的本金就越少，计息基数就越低，所得利息与免税优惠就越少；反之，计息金额越多，计息基数越高，所得利息与免税优惠就越多。
如选择三年期教育储蓄，若每次约定存入5000元，共存4次，到期本金为2万元，利息额为1522．50元，其中享受免税额310．50元；若每次存入500元，续存36次，到期本金为18000元，利息为749．25元，享受免税额149．85元，其中本金仅差2000元，利息差就为803．25元，其中免税额差160．65元。可见选择教育储蓄每次约定金额要据自身经济水平尽量高些，这样得到的利息及免税金额的实惠也就多一些。
2、尽量选择三年期、五年期教育储蓄存款。一般来说，学生从接受义务教育过渡到非义务教育的费用，也不会一下子猛增到家庭难以承受的程度，所以通常不要选择与子女离接受义务教育时间相同的存期。如子女还有一年上高中，倘若选择一年期教育储蓄是极不经济的，可选择三年或六年期教育储蓄，因为高中、大学阶段七八年都属非义务教育，因此，在家庭可承受的范围内，尽量选择三年、六年较长的存期，以充分利用国家给予的优惠利率和免征息税的政策，从而得到更多的经济收益。
3、教育储蓄到期应立即支取，按规定，教育储蓄逾期部分按到期日当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付活期利息，并按规定征收过期部分利息所得税。
4、孩子的教育储蓄属于长期规划。父母应保证专款专用，不要随意支取。
如何购买教育保险
理财专家建议：
1、小孩子不是家庭的经济来源，所以给孩子购买教育保险，其中保障的意义要远远大于投资的含义。它所看重的并不是收益比银行利息高多少，而在于帮助您轻松准备孩子的教育金，保护孩子受到良好教育。因此，这个长期的专项计划是不宜受短期的任何调整的影响。比如目前这次刚刚开始的银行存款利率的细微调整期，你不能因为刚进入银行存款利率加息周期就迅速变更孩子的教育保险。当然如果调整幅度较大时，就得实事求是地“就事论事”了
2、建议从宝宝出生后30天开始就考虑通过购买保险来建立“教育基金”。一则越早购买，价格比较便宜，是用一个固定的支出，获得相对较高的保险利益保障，同时由于投保早，那么交费的资金的积累期长，整个增值会比较高。
3、一般家庭的总体保险开销占家庭收入的10%比较合理，特别是在家庭的上升期，儿童保险不宜占过多的比例，否则常年支付家庭压力相对较大，当然高收入的家庭可以重点加强教育金的部分。
4、缴费期间不必太长。家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。采取逐年缴费的付费方式，能够在一定程度上减轻家庭未来的压力。
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作者：妮儿·葛德菲、凯罗娜·爱德华
译者：马勤
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来源:本色生活
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