巧买保险 缓解养老压力

发表于: 2004年12月11日      点击: 1845      文章来源:


       小王最近有点烦。小王和太太参加工作只有两三年,两人每月收入加起来将近1万元。小王的父母以前在内地工作,退休已经几年,但退休工资加起来只有1000来元。小王的岳父、岳母情况也很类似。眼看四位老人的身体都不似以前那么硬朗,小王和太太不禁有点犯愁,“两个人以后要养四个老人、一个小孩,还要买房。一旦老人患上大病,该怎么办呢”?理财顾问说,小王这种情况,在现在的年轻人中相当普遍。适当为老人买保险可以在一定程度上缓解“养老”压力。

  市场探报

  大病是“养老”主要压力

  国家统计局数据显示,2003年我国60岁以上的人口为13亿,占总人口的比重已达到10%。根据国际通用评价指标,中国已正式进入老龄社会。在广州,老龄化的趋势更为明显。目前,广州50岁以上的中老年人已达到150万人,占全市人口的15%左右。

  人口老龄化带来的直接问题是,年轻人承受的“养老”压力日渐增大。保险公司陈先生分析说,目前年轻人承受的“养老”压力主要在于医疗费。如果老人从企业退休,享受医保,子女负担相对较轻。但由于目前广州医保不负责门诊医疗费,且大病医疗费报销有一定的个人自付比例和上限,因此如果老人患有慢性病或遭遇大病,子女仍要承受不小的压力。另一方面,如果父母未达条件,不能享受“医保”,则子女承担的“养老”压力将更大。“这两种情况说明,年轻人需要有一个有效的途径缓解‘养老’特别是在父母大病时的‘养老’压力”。

  老年险赔付高选择有限

  尽管老年险市场需求很大,但由于老年险赔付率居高不下,保险公司的老年险险种并不多。

  保险公司业内人士说:“目前能够满足老人投保需求的保险总的来说只有两种。一种是专门的老年险,另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。”

  以广州市场为例,专门为老人设计的险种只有友邦的永安保、安心保、新华人寿的美满人生,以及中意人寿上周推出的乐天年老年意外伤害保险等,但这几款险种只为老人提供意外伤害或身故保障。业内人士透露,由于风险太高,目前保险公司还没有专门针对老年人的医疗险种。

  投资之道

  老人出意外可获保障

  虽然选择不多,但专家认为,老人随着年龄增长,主要在意外和疾病两方面存在风险。通过合理的选择搭配,老年险可以在一定程度上为年轻人减轻“养老”压力。

  保险专家说,老人因腿脚不便发生诸如交通事故之类的意外,可以通过购买保险得到保障。

  据了解,目前国内老年险主要可以对老人进行三方面保障。一是老人发生意外伤害;二是老人因疾病或因意外身故;三是老人因意外全残。此外,个别保险也有一些特色保障。如中意人寿的乐天年可以对老人因意外发生骨折进行保障。

  巧搭配减轻医疗负担

  尽管目前保险公司还没有专门针对老人的医疗健康险,但目前广东省总工会和广州市总工会设有“职工济难基金”,在全省、市职工范围内推出“职工特种重病互助医疗保障计划”和女职工“安康计划”。职工通过工会投保,只要交100元/人,3年内患恶性肿瘤等重大疾病即可获得相应补助(最高15000元),以后每3年交100元续保。保险专家说,这两种民间保障计划不仅费用不高,且不对投保人年龄进行特别限定,因此对一部分市民较为实用。

  除此之外,保险公司陈先生说,目前个别保险公司推出的住院津贴险还可以单独投保。这一险种可以在投保人住院期间每日给付一定数额的保障,且个别住院津贴险规定,投保三年未发生理赔的,第四年保险公司保证续保。这类险种也适合一部分老人购买。

  “养老”要趁早

  “想要通过保险减轻老年后的风险,尤其是疾病风险,要趁早投保”,陈先生说。大部分保险公司都规定投保年龄(特别是医疗健康险)在60岁以内。目前国内保险公司最高的承保年龄是80岁,但只对老人的意外出险进行保障。

  在这种情况下,不仅子女为父母投保应及早动手,中年人投保防老也应趁早。这样不仅投保人不会因为年龄问题卡在保险公司门外;早日投保,保费也会相对便宜。 高手支招

  细读保险条款 保险专家同时提醒,保险往往不是“量身订做”。因此,为老人购买保险要特别注意以下几个问题:第一,注意投保年龄的限制;第二,注意如实告知义务条款;第三,注意险种的责任范围;第四,注意住院医疗保险的观望期;第五,注意免赔条款。

  理赔也有门道

  商业医疗保险的理赔工作,有报案、申请、立案、赔付等一系列过程,因此一旦生病或发生意外,投保人首先要告知保险公司。为了让保险公司了解情况,及时通知、提出索赔申请和整理必备材料是必须的。材料包括医院的病历、住院证明、保险单及近期缴费凭证、投保人的身份证明等。此外,不到保险公司的指定医院去治疗是理赔难的另一个原因。保险公司都要求客户在指定的医院就医,以便理赔。如遇特殊情况,被保险人可按照就近原则,比如发生外伤、有生命危险等,可先在就近医院,与保险公司联系后再转院。来源:商报

 

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