消费秘籍 借钱购物也省钱

发表于: 2004年11月13日      点击: 1154      文章来源:

   专家点评:

  贷记卡的使用技巧,最关键的一条就是尽量用足免息期限。客户刷卡消费的时间有先后,所以享有的免息期长短不同。以中国建设银行广东省分行推出的龙卡信用卡为例,其银行记账日为每月的20日,到期还款日为每月的15日。也就是说,如果消费者是8月20日刷的卡,那么到9月15日为止,享有25天免息期;但如果是8月21日刷的卡,那么就可以享有最长55天的免息期。

  此外,银行卡对账单上一般会有一栏“最低还款额”,以北京市中行长城贷记信用卡为例,如果持卡透支消费了3000美元,那么客户收到对账单“最低还款额”一栏的信息即为300美元,即总透支金额的10%。客户如果在免息期内手头暂时拮据,那么只需在免息期内先还300美元,就不会被视为恶意透支;但如果不还足这300美元最低还款额,那么银行将视其为恶意透支,将加收“滞纳息”即“罚息”,减少透支额度,还会上“黑名单”。

  消费小贴士

  确认受理标识刷卡之前可以找商场上是否有信用卡受理标识,问清楚商家是否能使用贷记卡。

  刷卡刷卡时要注意卡片不要离开自己的视线,不要接近磁性物体以免造成消磁,并注意保护自己的密码。

  核对数据资料刷卡机打印出签账单时,别急着签名,核对一下签账单上数字是否正确。

  签名确认签账单上各项数据都正确之后,方可签名,一般贷记卡是以签名来确认持卡人身份的。

  收卡、收签单刷卡后,将贷记卡和签账单持卡人收执联收好,签单最好仔细保存方便核对账单。

  还款确认对账单准确无误后,在指定的还款期内全额还清,或只偿还最低还款额,超过规定期限还款,除了会降低自己的信用度和透支额度外,还要缴纳透支利息、超限费、滞纳金。

  业内分析

  合理“透支”正确生财

  刘强(中国银行银行卡中心客户经理)

  第一,要仔细阅读每月的信用卡对账单。

  银行系统在打印对账单时,会根据上月卡的使用情况,计算出已还金额、应还金额,是否超过最低还款额等。

  如果上月已还金额已经超过最低还款额,对账单上的最低还款就应为0. 每月拿到对账单时要仔细看清楚。最简单的方法就是,每个月的透支无需提前偿还,等到下个月银行记账日前固定的某一天还清就可以了。
 

  第二,清楚如何计算“免息期”。

  以中行长城卡贷记信用卡为例,标准的免息期解释是:持该信用卡消费结账可享受自银行记账日起计算的最短20天、最长50天的免息还款期。免息还款期的具体计算,涉及银行“记账日”、“结单日”和“还款日”。在商户结账后的第二天为银行“记账日”,银行的每月最后一个工作日为“结单日”,结单日后20天为“还款日”。

  第三,通过贷记卡提取现金不合算。

  首先,贷记卡对于现金及转账的透支交易是不提供免息期的,按照每天万分之五的利率计息,一年的利率为18%,这与银行一年期短期贷款5.31%的利率相比,高出了很多。另外,对于在ATM机上提取的现金还要收取1%左右的佣金。所以不到万不得已,应尽量避免用贷记卡进行现金和转账的透支交易。

  记者提醒

  选择适合的贷记卡

  目前北京市商业银行间竞争激烈,发行贷记卡的银行确实不少,同时拥有好几张信用卡的大有人在,但消费者不能将此当做自己“疯狂”透支的理由。采访中,银行经办人员认为选择一张最适合自己的贷记卡才是关键。

  首先,年费仍然是银行信用卡的主要利润之一,所有信用卡都必须交纳一定的年费。目前,普通卡主卡的年费一般为20元至30元,金卡主卡年费一般为80元至120元。而副卡的年费一般为主卡的50%左右。免年费一般是银行惯用的招数,不过,这类优惠通常都是短期或只有一次,所以客户申请前还是要精打细算,以长期利益为优先考虑。

  其次,如果免息期结束时,透支的款项仍未还清,则需要支付循环利率,按照人民银行的规定,信用卡的循环年利率高达18.25%(银行一年短期贷款利率为5.31%),扣除运作成本、利息支出等费用,信用卡业务的利润率仍然在8%以上。当客户一旦动用循环信用,所付出的循环利息将十分沉重。

  因为循环利息的计算是从账目发生日起开始,而不是免息期结束日,年利率高达18.25%,是普通商业贷款利率的三倍有余。

  避免恶性透支办法:

  1、根据自身条件,选择最适合自己的一张贷记卡。

  2、保留所有记账单,可参考自己的花费额度是否超支。

  3、及时在免息期内到银行还清借款。

  4、消费前制定出较为详细的投资计划,算清风险与收益后再作决定。

七嘴八舌:

#1 柏雪04-11-13 13:56:09说道:
可以试一试。
#2 柏雪04-11-13 13:56:10说道:
可以试一试。
#3 何路雪04-11-16 03:55:05说道:
惊讶的脸

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