城市“负翁”理财有风险

发表于: 2004年07月30日      点击: 2014      文章来源:
     现代都市中,有一群年轻人,他们衣着光鲜、有车有房,生活条件一应俱全,是令人羡慕的一族。但其实他们辛苦工作的同时财务又完全是靠“借债度日”的。“今天花明天的钱”,大胆地利用各种各样的消费贷款买车购楼,这些预支未来,提早过上小康生活的人被戏称为“负翁”。   超前消费是一个个性化的选择,尤其是对于都市青年人来说,要做“负翁”需要先衡量自己的能力,看到自己财务各方面的优势和劣势,做到一个“注意”,两个“预计”。   一个“注意”   需要特别注意的是自己心理承受能力和财务承受能力。这两个方面分别从主观和客观决定了自己是否适合做“负翁”。如果面对压力无所适从、焦头烂额,或者自己的财务已经是不堪重负,只是一味地盲目赶时髦,负债就将成为一个巨大的负担。   两个“预计”   要合理预计自己的创造收入能力,综合评估自己增收能力的潜力。如果经过多项因素的自我考核,确实对于未来的收入和收入的增长很有信心,就可以大胆做“负翁”。而一旦自己的收入出现不稳定,预期收入没有一定比例的增长,就会带来沉重的财务压力,个人和家庭甚至因此背上了沉重的包袱,有些甚至徘徊在破产的边缘。因此要合理预计自己创造收入能力,综合评估自己增收能力的潜力。   要充分预计“负翁”的种种风险,积极预料可能带来的最坏损失。有了充分详尽的风险预计后,要根据具体状况做一些保险的安排,做到未雨绸缪。一旦自己“负翁”生活出现任何一个环节的问题,也能够处事不惊、从容应对,保障自己和家庭的财务安全。   与时俱进,不断优化负债组合   一般来说,一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%—40%。在这个范围内,家庭财务还比较安全。超出这个范围就需要重新进行理财安排。在具体债务安排上,要灵活运用各种贷款方式,优化债务组合。   现在市场上出现了很多种类的贷款,包括房贷、车贷、信用卡贷款、抵押贷款和其他消费贷款,而到典当行临时典当也是一种临时的贷款。这些贷款的利率不同,条件也不尽相同。“负翁”在负债的情况下要有统筹的考虑,尽可能地利用利率最低的品种。比如抵押贷款和典当相比,虽然同是以抵押品进行抵押的短期贷款,抵押贷款的年利率仅为7%左右,而典当的月利率是5%,年利率达到60%。如果时间不是很紧张的话,最好选择抵押贷款。另外,为减少利息支出,可以尽可能地利用利率最低的品种。   对于年轻白领来说,可以把贷款尽可能地延长,以减少每月还款的压力。这样,一方面可以提高生活质量,降低个人财务风险;另一方面,随着收入的增加,未来还款的压力也会逐渐降低。

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