职业经理人的理财规划

发表于: 2004年06月28日      点击: 1555      文章来源:
      邵先生今年36岁,是一位职业经理人, 有自己的住房,也购置了一辆车,如今做事理性的邵先生想找银行专业理财师,帮助分析一下自己的理财方式是否存在缺陷。         邵先生今年36岁,是一位职业经理人,月收入8000元。太太在一家合资企业从事销售工作,月收入6000元。女儿今年8岁,正在读小学二年级。夫妻二人文化程度较高,而且都从事着与经济有关的工作。     这几年,夫妻二人精心打理家财,财产总值不断增大。截至2004年5月份,其主要家庭资产除一套商品房(尚欠银行贷款本息10万元)外,另有“现金”类资产30万元,包括10万元定期储蓄,5万元5年期凭证式国债;为了增加收益他们还用15万元参加了一项年利率10%的民间集资,实现了较高的投资收益。现在邵先生不但有了一百多平方米的住房,还买了一辆飞度车,小日子过得非常红火。   如今银行个人理财中心人气很旺,做事理性的邵先生想找银行专业理财师,帮助分析一下自己的理财方式是否存在缺陷。   理财师点评   从总体上看,邵先生既有“花明天的钱,圆今天的梦”的理财新观念,又适当进行了储蓄和国债投资,并涉入高风险高收益的民间集资,兼顾收益性和稳妥性。应当说邵先生是一个精明的投资者。但是,邵先生在一些环节上还存在盲目理财行为,对收益和风险没有很好地把握。追求稳妥,不该参加风险性很大的民间集资,最起码不该拿出家庭资产的50%来博弈;追求收益,不该将总资产的三分之一投入银行储蓄,几乎是白白浪费了10万元的财产资源。   所以说,其家庭的理财结构,以及风险防范、增加收益的方式都需要较大的改进。   理财师建议   用10万元储蓄提前归还房贷   邵先生一家虽然收入挺高,但车、房及日常消费等开支并不低,并且随着孩子年龄增长,其未来教育、成家立业等开支也将是一个较大的数目,所以,邵先生的家庭要精打细算,减少不必要的支出。单拿住房贷款来说,邵先生有10万元银行存款(定期一年),还办有10万元住房贷款,目前一年定期存款利率仅为1.584%(税后),而一般住房贷款的年利率却高达5.04%,二者相差3.456个百分点,也就是说邵先生每年都会有3000多元的家庭资产白白流失。所以,邵先生可以考虑取出10万元银行存款,用于归还银行贷款。   适当增购保险,提高家庭的综合保障力   虽然邵先生夫妻双方的单位都有医疗保险和养老保险,但从收入和物价上涨的长期趋势来看,20年后如果单靠养老保险,恐怕只能满足吃饭等基本生活保障,因此邵先生夫妇有必要购买一些人寿险,这样,不但可以确保家庭意外变故下的生活保障,还能补充退休后的家庭收入,提高晚年的生活质量。另外,邵先生的女儿因为不能享受公费医疗保险,所以应购买一些健康和意外伤害类的保险。   退出民间借贷,涉足基金和股票   从邵先生参加的这一民间集资来看,似乎收益很高,也较为稳妥,但民间集资、民间借贷的风险往往是带有延迟性和不确定性,别人参加了好多年都没出问题,但往往是你刚参加不久,就因借款人经营亏损、恶意逃债、被法院查封等原因而造成血本无归。所以,对于这类集资不能只看眼前收益,应充分考虑风险,尽量别碰或少碰为好。国债具有免税、收益高等特点,5万元国债建议继续持有。   邵先生从集资中退出的资金可以重新进行投资组合,除去继续持有的5万元国债,其家庭“现金”类资产为15万元。其中5万元可以购买开放式基金,开放式基金具有专家理财、组合投资、收益稳妥等特点,许多开放式基金今年的最高收益曾达到20%以上,当前开放式基金的数量和品种不断增多,并且许多老基金的净值出现了暂时回调,邵先生可以采取申购或认购的方式购买经营良好的股票型成长基金、债券型基金或货币型基金;其中5万元可以看准时机,购买一些电力、通讯等垄断行业的高成长股票,进行中长期投资;另外5万元可以购买国债或其他规范的银行、证券和信托理财产品。

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