新闻背景：对个人消费信贷每期还款，银行一般实行每月一次或者两次扣款。如果客户账户金额不够还款金额，哪怕只差一元钱，银行都不能扣款。而错过了扣款日期，银行将处以全额还款罚息。
中国银行最近率先推出不足额还款服务：在扣款日，客户账户里有多少钱，该行就扣多少钱；客户补足还款后，该行仅对不足额部分收取罚息，而非全额应还款的罚息。专家表示，这一创新举措将引领业内更深入、更细致地适应个人消费信贷客户需求。
业内首推“不足额还款”服务
王先生出差半个多月回来，第一件事便是查看因账户金额不足导致未缴纳当月住房按揭和汽车按揭还款的罚息。好在中行推出了“不足额还款”服务，虽然金额不足，但中行还款日扣除账户里的金额后，仅按不足额部分罚息，大大减少了王先生的罚息。
据了解，对个人消费信贷每期还款，银行一般实行每月一次或者两次扣款。如果客户账户金额不够还款金额，哪怕只差一元钱，银行都不能扣款。而错过了扣款日期，银行将处以全额还款罚息。
如何最大限度地减少因还款不足额而给客户带来的罚息？中行深圳市分行消费信贷处副处长黄丰俊介绍，两年前，该行在深圳同业率先推出了天天扣款服务，客户账户哪一天足额，该行能随时扣款；今年4月，该行又推出不足额还款服务，即客户账户里有多少钱，该行就扣多少钱；客户补足还款后，该行仅收取不足额部分罚息，而非全额还款罚息。
据了解，“不足额还款”目前适用于该行推出的住房、汽车、装修、个人助业、留学等所有个人消费贷款业务。推出一个多月以来，已有数万名客户享受到了此项服务带来的实惠。
“个人抵押授信额度”受市场追捧
按揭住房也可用来抵押贷款！去年，马先生购买了一套价值102万元的房子，在中行深圳市分行办理50万元住房按揭时，顺便签署了一份个人抵押授信额度协议，当时银行给予的授信额度是80万元，也就是说马先生还有30万元的贷款额度可以使用。后来装修超出预算，马先生便提出10万元装修贷款申请，因在授信额度内，马先生当天便获得了贷款。
据介绍，个人抵押授信额度是客户以自有物业为抵押，中行按抵押物的评估值或购买值的一定比率、折旧率为依据设定个人最高授信额度，在此限额内，借款人可在银行取得楼宇按揭、个人消费贷款、房屋装修等诸多不同种类的零售贷款，并且贷款可在一定时间内随时使用，随时归还，周转使用。授信额度按照住宅最高八成、商铺最高六成发放，额度有效期最长可达30年。据悉，自中行深圳市分行去年4月18日在国内同业首次推出此项业务以来，一年来，已有近8000名客户从中获得了融资，一些热点楼盘70％以上的客户办理了此项业务。
据了解，过去，借款人在没有还清按揭贷款之前是不能申请再贷款的。由于按揭贷款期限较长，未来的生活又具有不确定性，借款人对贷款多少心中无数。贷少了，担心影响未来的理财计划；贷多了，多付利息不划算！通过个人抵押授信额度，像马先生那样只需一次性向银行申请办理抵押贷款手续，在授信额度内随时申请，最快一天内可以获得贷款。
即使客户在按揭时已经用完了贷款授信额度，随着时间的推移，客户归还的贷款部分，便可作为贷款的授信额度。如此借款——还款——借款循环使用，既方便了客户融资，减少了其中抵押登记的时间和手续，而且能充分满足客户多样化的理财需求。
市场需求催生业务创新
黄丰俊认为，近年来深圳市民的投资渠道日益拓宽，人们的投资意识增强，且日趋走向多样化、个性化，因而对个人消费信贷服务有更多需求。银行必须改变目前以产品为中心的经营理念，真正转变到以客户为中心的经营理念，努力满足客户日益多样化、个性化的理财需求。“个人抵押授信额度”和“不足额还款”都是该行“以客户为中心”经营理念的具体体现。
除此之外，该行还在消费信贷的还款方式上进行创新，除了常见的等额本金和等额本息等方式外，还根据客户需要推出日常还利息、一次还本金或两次还本金等方式。
一系列个人消费信贷款创新服务的推出，满足了客户更多个性化需求，也推动着中行深圳市分行个人消费贷款业务迅猛增长。
由此可见，市场旺盛的需求是银行业务创新的动力，各家银行根据市场需求推出更多创新个人消费信贷产品和服务，努力适应市场需求，是赢得客户、业务发展的必然手段。
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